“我們代表企業(yè)保險利益，與保險公司進(jìn)行專業(yè)溝通，在投保前給企業(yè)進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險評估、確定保額和保費，在事故發(fā)生后，協(xié)助企業(yè)進(jìn)行理賠。”作為保險經(jīng)紀(jì)人，圣源祥保險經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理助理蘇旭從2008年開始研究、介入環(huán)境污染責(zé)任保險，如今對這一險種有了很深的了解，對相關(guān)政策要求、評估標(biāo)準(zhǔn)也如數(shù)家珍。 目前，國內(nèi)各省市試點推行環(huán)責(zé)險的模式各有不同，一些省市也沒有引入保險經(jīng)紀(jì)人。河北省在2014年開始試點推廣環(huán)責(zé)險的過程中，通過比選確定了4家保險經(jīng)紀(jì)公司，圣源祥就是其中之一，負(fù)責(zé)承德、唐山、秦皇島三地的環(huán)責(zé)險經(jīng)紀(jì)工作。
保險經(jīng)紀(jì)識別風(fēng)險做好事前事后評估
根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果核定保額保費，溝通協(xié)調(diào)事后理賠
在推廣環(huán)責(zé)險的過程中，保險經(jīng)紀(jì)公司發(fā)揮了什么作用？記者了解到，圣源祥保險經(jīng)紀(jì)首先會根據(jù)當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門確定的試點企業(yè)名單跟企業(yè)聯(lián)系溝通，送達(dá)告知書，向企業(yè)說明投保環(huán)責(zé)險的要求，并要求企業(yè)提供環(huán)評報告、應(yīng)急預(yù)案等資料。隨后，經(jīng)紀(jì)公司會組織專家對資料進(jìn)行分析，并進(jìn)行現(xiàn)場查勘，最終形成環(huán)境風(fēng)險評估報告。在環(huán)境風(fēng)險評估報告得到企業(yè)認(rèn)可后，經(jīng)紀(jì)公司根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果核定保額，幫助企業(yè)辦理投保。 “從2015年開始，我們已經(jīng)完成了近300家企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估工作?！碧K旭介紹。 “環(huán)責(zé)險是一個新的險種，包括企業(yè)在內(nèi)的各方對其都比較陌生。與其他險種相比，其復(fù)雜性體現(xiàn)在投保前需要對企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險進(jìn)行專業(yè)評估，才能決定保額保費?！笔ピ聪楸ｋU經(jīng)紀(jì)有限公司技術(shù)總監(jiān)張云峰說。 就河北省環(huán)責(zé)險推廣情況而言，2015年462家企業(yè)投保，保費收入1470萬元，保險責(zé)任總額10.35億元，但在2016年就上升為1059家企業(yè)投保，保費收入4400萬元，保險責(zé)任總額35.98億元，分別為2015年度的2.3倍、3倍、3.48倍。迅速增長的背后，除了政府管理部門的大力支持和保險公司的密切配合外，經(jīng)紀(jì)公司也發(fā)揮了重要作用。 保險經(jīng)紀(jì)公司是被保險人保險利益的代表，這不僅體現(xiàn)在前端投保過程中，更體現(xiàn)在事后理賠上。 河北某化工企業(yè)因輸送濃海水的管線意外破裂，導(dǎo)致大量濃海水泄漏到高速公路一側(cè)的綠化帶、排水溝及旁邊農(nóng)場放有草魚苗的7000平方米水面的蓄水池，企業(yè)最后報損28萬多元。對于污染損害是不是只能由具有環(huán)評資質(zhì)的公司進(jìn)行評估，施救、清污行為及費用等的界定、共保體之中各成員的職責(zé)、理賠時效等，圍繞上述紛繁復(fù)雜的問題，保險經(jīng)紀(jì)公司和主承保公司進(jìn)行了大量溝通協(xié)調(diào)工作，最終幫助企業(yè)及時成功獲得22萬多元的賠付。 作為投保人，企業(yè)的保險權(quán)益需要專業(yè)維護(hù)，保險經(jīng)紀(jì)公司作為專業(yè)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，對于順利解決“投保時一張紙，理賠時一本書”的問題具有專業(yè)對等優(yōu)勢和機(jī)制性作用。 根據(jù)河北省的實踐，合格的保險經(jīng)紀(jì)人在環(huán)責(zé)險推廣過程中，可以發(fā)揮多方面的作用。比如，協(xié)助環(huán)保部門設(shè)計和優(yōu)化產(chǎn)品，有效擴(kuò)大保障范圍，比如在主合同之外，增加附加條款，擴(kuò)展保險責(zé)任范圍，使投保企業(yè)得到切實的保障。通過公開招標(biāo)或詢價，對保險公司的資信和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行專業(yè)審核，為環(huán)責(zé)險選擇最具實力的保險公司，在優(yōu)化環(huán)責(zé)險產(chǎn)品的前提下，合理確定保險費率，降低保險費用成本。
環(huán)責(zé)險不能簡單定檔定限額
保額保費應(yīng)與風(fēng)險相匹配，業(yè)界呼吁統(tǒng)一風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)
除了保險經(jīng)紀(jì)公司，在有些地方，企業(yè)投保前的環(huán)境風(fēng)險評估則由保險公司或者第三方專業(yè)評估公司負(fù)責(zé)。 人保財險河北分公司責(zé)任保險事業(yè)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“我們對經(jīng)紀(jì)公司抱著開放的心態(tài)，選擇專業(yè)能力強(qiáng)的保險經(jīng)紀(jì)公司合作，更符合發(fā)展方向。否則，我們寧可不合作，以免帶來其他風(fēng)險和尷尬?！? 據(jù)了解，人保財險是國內(nèi)介入環(huán)責(zé)險較早的公司，在這方面也進(jìn)行了深入研究，還與清華大學(xué)合作研發(fā)了自己的風(fēng)險控制系統(tǒng)。所以，在國內(nèi)其他地方，人保財險采用了自己的風(fēng)險評估系統(tǒng)。 張云峰指出，環(huán)責(zé)險的評估要求做到環(huán)保和保險的有機(jī)結(jié)合，不易掌握，只有通過實踐才能真正把握環(huán)責(zé)險工作的要領(lǐng)?！碍h(huán)責(zé)險不是簡單設(shè)定幾個檔次和限額，然后企業(yè)和保險公司‘照方抓藥’那么簡單?！? 蘇旭表示，“環(huán)境風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的不統(tǒng)一，一定程度上也困擾著環(huán)責(zé)險工作的重推進(jìn)。” 圣源祥經(jīng)紀(jì)現(xiàn)在進(jìn)行評估的主要依據(jù)就是環(huán)境保護(hù)部發(fā)布的《企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風(fēng)險評估指南（試行）》，環(huán)境風(fēng)險類型劃分為三個等級37個具體類型。 這是一個全國性的覆蓋主要行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，雖然不是專門針對環(huán)責(zé)險的，雖然指出對港口、危廢收集處置單位等領(lǐng)域的環(huán)境風(fēng)險評估并不適用，但是實踐證明還是有一定的參照性、適用性的。 實際上，從2010年開始，環(huán)境保護(hù)部就曾陸續(xù)發(fā)布氯堿、硫酸、粗鉛冶煉行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估指南，規(guī)范相關(guān)行業(yè)風(fēng)險評估工作，推動環(huán)責(zé)險的實施?；ば袠I(yè)環(huán)保專家周躍是當(dāng)時這套指南的主要編寫者之一，他認(rèn)為，環(huán)境風(fēng)險評估是環(huán)責(zé)險投保的基礎(chǔ)，而評估標(biāo)準(zhǔn)是環(huán)境風(fēng)險評估的基礎(chǔ)，這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支撐是環(huán)責(zé)險推廣的前提。 今年5月22日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)責(zé)任保險風(fēng)險評估指引（JR/T0152－2017）》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對化學(xué)原料及化學(xué)制造企業(yè)的環(huán)境污染風(fēng)險從政策、經(jīng)營、管理、工藝、運輸、行業(yè)、敏感環(huán)境等方面進(jìn)行量化分析。但《指引》的應(yīng)用僅限于化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)，需要投保環(huán)責(zé)險的行業(yè)眾多，其他行業(yè)的指引也亟待出臺。
業(yè)界認(rèn)為，在全國建立統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)是非常必要而急迫的，否則沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，一些企業(yè)總想選擇額度較低的保費，一旦發(fā)生事故，難以起到分擔(dān)風(fēng)險的作用。圣源祥經(jīng)紀(jì)認(rèn)為，我國環(huán)責(zé)險的環(huán)境風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)結(jié)合保險責(zé)任，在環(huán)境保護(hù)部《企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風(fēng)險評估指南（試行）》的基礎(chǔ)上細(xì)化、完善，最后出臺保險行業(yè)覆蓋全部行業(yè)領(lǐng)域的評估指南。